Итак, добрались уже проклятые и до них, наших заслуженных пенсионеров. Хочешь достойную пенсию? Инвестируй в золото, нет, в НПФ с золотом, нет, в надёжные облигации, нет, в надёжные акции, нет, в ПИФы, нет, в доллар. Короче хоть куда, но инвестируй, главное понадёжнее, и на старости лет будет тебе счастье, зависть соседей-дураков и уважение несмышлёных внуков.

На самом же деле (ага, неужели кто-нибудь сомневался, что прозвучит это магическое "на самом деле") жизнь на пенсии несколько сложнее, чем простое "надежность/доходность", при выборе своей пенсионной стратегии надо исходить из несколько других, не столь очевидных критериев, и ниже мы немножко разберём, почему это так (а также почему все, кто хочет управлять вашими пенсионными накоплениями, отправляются прямиком в болото через лес).

Как и в любом маломальски грамотном анализе, в своем исследовании пенсионных опций мы определим базовые ограничения. Для кого разрабатываем пенсионный план? Правильно, так как у нас демократический чатик, то план разрабатываем для нас с вами. Миллиона долларов в кармане нет и не будет, живём в российском городе, жить более-менее есть где, хотя хотелось бы получше, на жизнь более-менее хватает, немного откладываем (иначе откуда мысли про инвестиции), до пенсии нууу... лет двадцать-тридцать ещё точно есть, а если фартануло и родились попозже, то и все сорок.

Теперь о цели. Какая нам нужна пенсия? "Ну... эта... чтоб нормальная была короче", доносится из зала. Ну да, миллиона долларов у нас и так отродясь не было, на пенсии его тем более не видать. Значит нужен более-менее стабильный доход в пару-тройку потребительских корзин, чтоб и самому не бедствовать, и родне, если понадобится, помогать.

Ок, с главным определились. Но, как и положено в таких случаях, забыли про ещё более главное. И это - наши ограничения на пенсии. И вот тут начинается самое веселое. Потому что, видите ли, жизнь, она не щадит никого. И на пенсии мы с вами будем не так хороши и привлекательны, как сейчас. На пенсии вы будете: безнадежно больны букетом хронических заболеваний, у вас будут проблемы с опорно-двигательным аппаратом, недержание мочи, артрит, камни в почках, больной позвоночник и скорее всего (да да, дорогие друзья) ослабление возможностей мозга или не дай бог легкая форма деменции. И чем дальше, тем больше.

А теперь посмотрим на все это и подумаем - а какими же свойствами должен обладать пенсионный план в этих условиях?

Итак:

1. Надёжность - ну с этим все понятно, куда без нее. Вложения не должны исчезнуть за годы скитаний.
2. Простота, сука, использования - вы старик, все ваши друзья умерли, каждая вторая ваша фраза начинается с "а вот при Путине за такое ОМОН люлей выдавал!", а финансовые газеты написаны для инопланетян. Не надейтесь, что будете понимать хотя бы половину из того, что будет происходить в финансовом мире. Оптимально - вам просто должны приносить денежки каждый месяц (ну прямо как почтальон пенсию привозит, кто бы мог подумать).
3. Защита от катаклизмов и волюнтаризма регулятора. Вы планируете получить доход через сорок лет - да сорок лет назад Россией Брежнев руководил! Спросите у нынешних пенсионеров, как их нынешняя ситуация коррелирует с их мыслями о пенсии в 1979-м году, и вам сразу станет понятно, куда можно засунуть все пенсионные планы, зависящие от того, будет ли разрешено приобретение и продажа золота, свободный обмен валюты, торговля на бирже или хождение криптовалюты, да будет ли вообще рубль в ходу. Девальвация, гиперинфляция, деноминация, дефло... так это не туда... в общем ваш идеальный пенсионный инструмент должен быть защищён от любого волшебства, которое происходит вокруг вас в этом дивном финансовом мире.

Итак, с ограничениями определилось. И какие же пенсионные инструменты, доступные нам, подходят под эти строгие критерии? Ниже привожу свой личный Топ-3, если думает до чего-нибудь ещё - буду счастлив включить в свой пенсионный план.

1. Недвига. Куда без нее. Она стоИт десятилетиями. В ней можно жить, её можно сдавать за деньги, её можно сдавать за еду и работу по дому, её даже можно оставить детям, когда помрёте.И даже можно продать (конечно, если у вас другая есть). Организовать себе к старости дополнительную площадь под сдачу в аренду - самый лучший консервативный пенсионный план. Любые другие планы, которые не предусматривают наличия у вас под закат карьеры недвижимости, смело выкидывайте на свалку.
2. Дети. Ну да, а чего вы хотели? Лучший доход недееспособным всегда приносят дееспособные люди работоспособного возраста, у которых можно поклянчить бабки! Это я на основе личного опыта говорю. В детстве, когда у меня даже пенсии по дебилизму не было (хотя я честно ее заслужил), доходец от родителей капал, да и с голоду помереть не дали. А ещё семья - ваша единственная страховка от паралича, маразма и прочих радостей жизни. Заводите и воспитывайте побольше детей, заботьтесь о племяшках, помогайте им в беде и подставляйте плечо в жизни, бизнесе и карьере, и они вас тоже не бросят. Ну или по крайней мере не сразу, даже если вы тот ещё засранец.
3. Государственная пенсия. Удивительно, правда? Государственная пенсия характеризуется тем, что является социальным обязательством государства. И государство будет из кожи вон лезть, но обеспечивать ее, пока может. Потому что когда не оно не может - это означает конец управляемости населения. Отсюда и все наши индексации и повышения пенсионного возраста. Просто примите, что государственная пенсия - это база ваших будущих регулярных доходов. Всякие дополнительные мульки к ней, которые вам пытается продать ПФР, вроде инвестиционной пенсии и схем типа "откладывайте дополнительный рупь с зп и мы добавим рупь сверху" - проходят по статье "бабка надвое сказала", но на базовую можно расчитывать, пока не разверзлись хляби небесные и государство не прекратило существовать. Поэтому что бы вы ни делали - постарайтесь не лишать себя права эту пенсию получать.

И только когда вы закрыли три указанные позиции и у вас остались лишние деньги - вкладывайте их в золото, копилку, страхование жизни, инвестиционные компании, обещающие 22,5% годовых и прочий МММ. Даже если окажетесь по итогам на бобах - тылы прикрыты.

Все остальные пенсионные инструменты работают строго в дополнение к перечисленному консервативному трио. Попытки обмануть реальность и организовать себе пенсию не в дополнение, а в обход или вместо указанных трех путей неизменно ведут из сказочной страны здорового консерватизма через болота рискованных стратегий в ущелья разочарований и нищеты. И имейте ввиду, что любой "финансовый профессионал", который убеждает вас в обратном, просто хочет заработать на управлении вашими накоплениями.

Конечно, вы можете быть финансовым гением и у вас получится (хотя зачем вы это тогда читаете), но вот будете ли вы им в восемьдесят лет? Точно нет.

• • 0
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5