На пути в мир урезанной социалки или Новости пенсий, которых не будет

О том, что в Дивном Новом мире эпохи господствующего Песца значительной части "маленьких людей" можно будет забыть о пенсиях и прочих социальных пережитках Эпохи Пика энергии, я писал уже много раз. И в начавшемся году двух двадцаток эта тенденция не только не затормозилась, но наоборот - продолжат набирать ход. Появляющиеся в первом месяце года новости наглядно показывают сей прискорбный, но бесспорный факт.

Пенсия или образование детей? в США..

В конце прошлого года инвестиционный гигант Morningstar опубликовал отчет, в котором говорится, что сегодня большинство американцев могут откладывать деньги либо на пенсию, либо на образование своих детей... но не на обе задачи сразу. Один из авторов доклада говорит, что правильным и единственным выбором является пенсия: "Если вы жертвуете своими пенсионными накоплениями, чтобы отправить ребенка в колледж, вы совершаете огромную ошибку". С учетом крайне низкого качества обучения в большинстве современных американских колледжей - вполне возможно.

..генеральный директор Blackrock (крупнейшей в мире фирмы по управлению капиталом) сказал, что сегодня люди должны откладывать в 3 раза больше денег, чтобы накопить на пенсию, чем их родители и дедушки. Именно из-за низких процентных ставок. И ставки эти будут таковыми ну очень долго. А может, и вообще пойдут в минуса..

Социальное обеспечение - это тоже не решение, поскольку является массовым и неизлечимо недофинансируемым. Ну да, откуда бабло брать-то? При демографическом кризисе..

Это не какая-то дикая теория заговора. Попечительский совет ежегодно публикует доклад о финансовом состоянии системы социального обеспечения. Надо думать, что они владеют информацией, поскольку в совет входят такие высокопоставленные федеральные чиновники как министр финансов, министр труда, министр здравоохранения и социальных служб и т.д.

В отчете за 2019 год они прогнозируют, что основной целевой фонд социального обеспечения будет полностью исчерпан к 2034 году - всего через 14 лет. В том же докладе попечители заявляют, что социальному обеспечению требуется $50 триллионов, чтобы иметь достаточное финансирование для своих долгосрочных обязательств. Эта сумма более чем в 2 раза превышает государственный долг и почти в 3 раза превышает размер всей экономики США. Социальное обеспечение больше не является налоговым или политическим вопросом. Это простая арифметическая задача, которая не может быть решена. То есть, в самом лучшем случае через 15 лет социалка в САСШ рухнет полностью. А в худшем?

Важно понимать положение дел:

У социального обеспечения (и других национальных пенсионных фондов) математически отсутствует возможность выполнить обещания, которые они давали в течение последних нескольких десятилетий. Вернее, физически. Ресурсов нет.

С рекордно низкими процентными ставками вам придется откладывать больше денег, чем когда-либо прежде, чтобы обеспечить себе пенсию.

Стоимость обучения в университете растет намного быстрее доходов семьи, поэтому родителям придется откладывать больше денег.

У правительства крайне мало возможностей что-либо с этим сделать.

Старые правила просто больше не действуют. Вы не можете хранить деньги на сберегательном счете в течение 20 лет и ожидать, что у вас хватит денег на пенсию или образование для ваших детей. Не говоря уже о том, чтобы и на то, и на другое. А когда явится Песец, эти деньги просто пропадут.

Ну ладно САСШ, там с социалкой всегда было так себе по сравнению с той же Европой. А как обстоят дела на Дряхлом Континенте? Как там поживает столь желаемый некоторыми "шведский социализм"? Что??? Терминальная стадия склеивания ласт??

Закат шведского «социализма»

За шесть лет пенсионный возраст повысится с нынешнего 61-го до 67 лет. Швеция издавна в мире – символ государства всеобщего благосостояния. Когда хотят привести пример страны, население которого живёт в условиях полного благоденствия, указывают, как правило, на шведское королевство. Так что же разладилось в шведском механизме социального обеспечения, раз его приходится сворачивать?

Ещё в 2010-м Еврокомиссия рекомендовала странам ЕС рассмотреть возможности повышения пенсионного возраста – хотя бы до 65 лет. Предлагалось достичь такого соотношения работающего населения и пенсионеров, при котором на две трети трудящихся приходилась бы всего одна треть неработающих по возрасту.

Впрочем, Еврокомиссия тогда пошла и дальше, порекомендовав государствам ЕС увеличивать пенсионный возраст до 70 лет. Правда, сделать это предлагалось лишь к 2060 году. Но в реальности это будет раньше.

Одной из стран, решивших воплотить в жизнь советы ЕК, оказалась и Швеция.

Ещё в 2012-м тогдашний премьер-министр этого скандинавского государства Фредрик Рейнфельдт предложил увеличить пенсионный возраст в стране до 75 лет. Семь лет кипели дискуссии, и в октябре 2019 года парламент Швеции проголосовал «за» – хотя окончательный вариант пенсионной реформы оказался легче предлагавшегося Рейнфельдтом.

..Отмечается, что самые главные теряющие от нового порядка – женщины и люди с малыми доходами. Один из чиновников, критически настроенный против новой системы расчета пенсий считает, что недопустимо, чтобы люди, тяжело работавшие в сфере образования или в уходе за пожилыми людьми, не способны будут прожить на пенсию и окажутся зависимы от пособий Ну да, за все заплатят "маленькие шведы"..

Публицист Илья Полонский, детально изучивший ситуацию в Швеции, пишет, что она страдает от стремительного старения населения особенно сильно. Сегодня два миллиона человек в этой стране пребывают в возрасте старше 65 лет. В следующем поколении, по расчётам специалистов, их будет 2,9 миллиона, что означает прирост на 40 %. По прогнозам, больше всего вырастет количество тех жителей, кому за 85. В 2054 году их станет по сравнению с сегодняшним днем уже вдвое больше.

..А есть ли другие варианты «вытянуть» экономику? Политолог Александр Запольскис отмечает, что успехи «шведского социализма» основаны во-многом на повышении социальной нагрузки на государственный бюджет, налоги в который уже превышают 43% совокупного дохода страны (как частных лиц, так и бизнеса) и продолжают расти. Ожидается, что к 2030 году они достигнут 47-52%, и сможет ли общество это спокойно пережить – большой вопрос. А с учетом стремительно нарастающих проблем с бешенцами.. почти наверняка не переживет.

Люди, пожившие в Швеции, указывают, что там за внешне благополучным фасадом скрывается растущее социальное расслоение общества – отражающееся, в первую очередь, на разнице в продолжительности жизни. Так, если средняя продолжительность жизни лиц с высшим образованием только в 2000-2015 гг. выросла на 2,5 года, то у людей с неполным средним осталась прежней. Общая разница между этими группами составляет сейчас шесть лет и продолжает усугубляться. Это уже не социальное, а биологическое неравенство..

Ничуть не лучше обстоят дела и в другом, весьма хорошо защищенном до недавнего времени в социальном плане европейском сообществе. Да, Бель Франс сегодня накануне неизбежных и бурных потрясений, поскольку страна больше не в состоянии удерживать прежний, достаточно неплохой по любым меркам уровень соцобеспечения.

Паразит пожирает своего хозяина: пенсии во Франции

Выборные чиновники обнаруживают, что у них нет другого выбора, кроме как увеличивать выплаты и пенсии и избегать реформ, способных взять этот рост под контроль. Налогоплательщики и финансовые рынки, в конечном счете, не выдерживают напряжения, и следует эпическая битва между государственным и частным секторами, оканчивающаяся той или иной версией национального банкротства. Это не выход, это - оттягивание конца, который затем ударит в полную силу..

Большинство развитых стран уже прошли точку невозврата, а остальные быстро к ней приближаются. И здесь мы подходим к Франции с ее 42 различными правительственными пенсионными программами, среди которых есть по-настоящему выгодные. К примеру, машинисты поездов могут выйти на пенсию вскоре после 50-летия и до конца жизни получать порядка $40,000 пенсии в год. Если машинист начал работать в 20, вышел на пенсию в 53 и дожил до 86, то он прожил за счет налогоплательщиков столько же времени, сколько он проработал.

Пенсии поглощают 14% ВВП Франции, оттесняя на второй план расходы на дороги, мосты, медицинские исследования и другие улучшения продуктивности. Необеспеченные обязательства – средства, которых у правительства нет, но которые ему нужно раздобыть, чтобы выполнить будущие обещания, – стремительно растут, что означает, что дыра становится глубже. Исходя из одних лишь этих цифр, системный крах выглядит неизбежным и близким. ДА.

В общем, в мире налицо явный кризис старения и прогнозы на будущее делаются весьма невеселые.

Население развитых стран стареет. Это относится и к Европе, и к Америке, и к России. Если в 1960 году средний возраст населения Советского Союза был 27 лет, то в 1990-ом – 34 года, в 2000-ом – 36 лет, в 2020-ом будет 39 лет, а в 2030-ом, если ничего кардинального не произойдет, уже 42 года. Если посмотреть на Европу или Америку, то там картина либо схожая, либо население будет еще старше, чем у нас, причем существенно. Но что нам Запад, нас интересует прежде всего наша страна. Кардинального в демографическом плане я ничего не жду как минимум до середины века..

Прежде всего это касается вопросов пенсионного обеспечения населения. В данном случае под пенсионным обеспечением мы понимаем не только пенсии, выплачиваемые государством, но всю совокупность сбережений, позволяющих пожилым людям не работать в свои преклонные годы. Число таких, к сожалению, становится всё меньше и меньше, чему в немалой степени способствует широкомасштабная пропаганда западного варианта жизни в кредит, тогда как прежняя сберегательная модель поведения фактически объявлена устаревшей. Ничего, Песец Животворящий это исправит, хоть и очень болезненным способом..

Это означает, что по мере достижения гражданами пенсионного возраста будет все меньшее число тех, у кого могут быть хоть какие-то сбережения. Пенсионеры оказываются полностью зависимыми от получаемых ими от государства пенсий. Конечно, у многих есть дети, которые могли бы оказывать им финансовую помощь, если бы не несколько негативных моментов. Во-первых, вполне очевидно, что дети есть далеко не у всех. Во-вторых, далеко не все дети, особенно если они сами сидят по уши в кредитах, способны в современных условиях экономического спада и сокращающегося количества рабочих мест помогать пожилым родителям. Зачастую дело обстоит точно противоположным образом. Увы, да. И в этом случае шансы на появление детей уже у них стремительно падают.

.. Все говорит о том, что нравится это обычным людям или нет, но они скорее всего будут поставлены перед выбором. Они могут либо в течение трудовой жизни делать накопления, чтобы иметь возможность на них жить, не работая, в пожилом возрасте, либо работать до конца своих дней.Причем в значительной степени после достижения определенного возраста эта работа может оказаться довольно низкоквалифицированной и соответственно малооплачиваемой по сравнению с той, которой они занимались ранее.

Да, такой вот неприятный, но неизбежный выбор. И все больше людей понимают это, например, четверть эстонцев не верит, что выйдет на пенсию.

Результаты пенсионного исследования Luminor Eesti показали, что 26 процентов людей не считают, что они когда-либо выйдут на пенсию по старости. Около трети из тех, кто верит в свой выход на пенсию, считают, что это произойдет после достижения ими 70-летнего возраста. Самыми пессимистичными оказались молодые люди, мужчины и русскоговорящие люди, сообщил Luminor. 35 процентов людей в возрасте от 17 до 36 лет не верят, что они когда-нибудь выйдут на пенсию. Этот же показатель среди 37-60-летних составил 23 процента. 29 процентов мужчин и 22 процента женщин не верят, что они выйдут на пенсию.

Лично я вот тоже на четверть эстонец, получается. То есть, собираюсь работать до упора, и кстати, не вижу в этом трагедии.

А насчет сбережений.. крайне сложный вопрос. Та же недвижимость сегодня перестает быть надежным инвестиционным средством, свидетельством чему, например, является швейцарская реальность, летящая в кризисное «завтра» на всех парах: пенсионные фонды перегревают рынок недвижимости Швейцарии. А перегрев рано или поздно вышибет предохранительный клапан..

В 2019 году четверть пенсионных капиталов Швейцарии инвестирована в недвижимость: 24% в сравнении с 10% в 2004 году. Что происходит? Швейцария приближается к кризису в сфере недвижимости. Пенсионные фонды инвестируют в рынок в 2,5 раза больше, чем 15 лет назад. Они вынуждены уповать на стабильную прибыль — арендную плату, пишет Blick. А с этим в Эпоху Песца будет крайне сложно.

Пузырь. Процентные ставки по ипотеке отрицательные, а цены на недвижимость взлетают вверх. В то же время «пузырь» предложения растёт, риск обвала рынка возрастает. Спасаясь от отрицательных процентных ставок и падения доходов с облигаций и акций, пенсионные фонды инвестируют в недвижимость, надеясь на стабильный доход.

Кризис неминуем? По законам, более 30% капиталов в одну отрасль пенсионные фонды инвестировать не могут. Но скоро и эта цифра будет достигнута, так как цены на жильё растут. При этом доходность предсказуема: 60% населения Швейцарии ежемесячно платят арендную плату. Непрерывный рост объёмов ипотечного кредитования в Швейцарии достиг рекордного уровня €1 трлн. Многие домовладельцы в долгах. Если процентные ставки по кредитам возрастут, а цены на недвижимость упадут, возникнет риск частного банкротства.

Как избежать? Покупать жильё. Но это сложно: инфляция съедает выгоду от отрицательных процентных ставок. Для большинства молодых арендаторов собственный угол остаётся мечтой, поэтому они могут лишь надеяться на невысокую арендную плату.

Прогноз. По словам аналитиков, снижение арендных ставок возможно уже в 2020 году: количество вакантных площадей растёт, а новые объекты строятся всё активнее. Что означает падение стоимости неддвиги и как результат - обесценивание сделанных в счет пенсии инвестиций.

Я уже молчу о возможных пертурбациях с недвигой в случае всяких стихийных бедствий или внезапного начала боевых действий. Все это - вполне реально.

Добро пожаловать в Мир Песца, где каждый может рассчитывать лишь сам на себя и на людей, которым он доверяет (как и взаимно). И располагайтесь в нем - он приходит надолго..